En los asuntos financieros, los acuerdos no son simples. Lo que para los bancos es solo una tasa, para las familias suele ser un gran problema. Por eso el primer aprendizaje
del contrapunto por la refinanciación de tarjetas en abril, es que, la comunicación de estos temas es tan importante como el tema mismo.
¿Qué pasó? El BCRA comunicó en abril que la deuda sería financiada en 9 cuotas con 3 meses de gracias y se pagarían $147 cada $1.000 refinanciados. Nadie se preguntó en ese momento 1.000 de qué. Tampoco estaba claro en la comunicación del BCRA. Lo cierto es que la gente no se asustó y se despreocupó.
Fue el primer desencuentro. ¿Por qué el Banco Central no dijo por ejemplo, que, cada $10.000 de cuota pagarían $4300 entre intereses e impuestos? Es lo mismo que $147 cada $1000, pero mientras los $147 parecen poco, los $4700 parecen excesivos.
Ahí comenzó el malestar. Cuando la gente recibió los resúmenes, entró en pánico, porque la cuota superaba mucho a lo imaginado. Cierto, el BCRA no mintió, dijo 43% anual y así fue. Dijo $147 cada $1000 de deuda refinanciada, y así fue. Pero en general ni las familias miran tasa (miran cuota) ni harían el cálculo que se les proponía.
Tampoco se aclaró que los tres meses de gracia devengaban intereses, que a los $147 le faltaba el IVA o que los intereses durante los 12 meses se calcularían sobre el stock de deuda inicial y no sobre la deuda que va quedando a medida que se paga. Así la tasa anual ya no es 43% sino 52%.
A dar respuestas a la gente salimos algunos economistas y comunicadores. Para eso tuvimos que decodificar cosas que no aparecían en los comunicados del BCRA. Con la ayuda del mismo organismo, se fue haciendo, logrando que, ante el revuelo, el mismo Banco saliera a explicar y aclarar algo que tendrían que haber hecho desde el inicio, para darle mejor información a las familias para elegir.
En las quejas hay un tema más. Gente que encuentra estar pagando más de 43%. Si bien es asunto de los bancos, la superintendencia de Entidades Financieras debe controlar. En Argentina los abusos de los bancos son constantes. Con las denuncias por las tasas el organismo informó que controlará y puso un link para recibir quejas. Los reclamos igualmente se están haciendo mayormente a cada entidad, que a hoy muchos no daban respuestas.
Hay otros aprendizajes para evitar errores de la gestión anterior. El primero es entender el impacto de la tasa en las familias. Desde el sistema financiero insisten en que se logró algo beneficioso porque la tasa es más barata que las habituales de las tarjetas. Cierto, pero frente a las necesidades de las familias, es cara, y los intereses abrumadores. Más porque hay que cancelar deuda vieja y deuda nueva a la vez.
Viendo sus cuotas, mucha gente se arrepiente de haber refinanciado. Porque la cuarentena no finalizó, los ingresos no se recuperaron, las deudas crecieron y los ahorros cayeron. Además, las familias siguieron gastando. Y mirando hacia atrás, en abril estaban en mejor situación que ahora para pagar. Claro, nadie lo sabía.
Otro error fue la refinanciación automática de las tarjetas apenas vencieron, porque no dio tiempo a quienes se retrasaron con los pagos a evitar esa opción. Una vez que entraron, pocos salieron y se olvidaron. Ayudó que los bancos no atendían y pedían cancelar todo para salir del programa.
Lo importante ahora es cómo resolver. Quedan 8 meses por delante y la preocupación de 2,5 millones de titulares de tarjetas que habrían entrado en la refinanciación.
Para evitar excesos de los bancos hay que habilitar canales e informar bien cómo y cuándo reclamar. Para aliviar el peso, explicar a las familias lo que implica estirar los plazos de la deuda como ofrecen los bancos. Como es muy caro, hay que comunicar claro.
El gobierno puede ayudar sacando el IVA a los intereses de esas deudas refinanciadas y los bancos calculando los intereses sobre el saldo deudor o bajando la tasa de 43%. Son soluciones parciales que aliviarían la finanza familiar.
Finalmente, esperemos que todo este ruido haya servido para controlar, mejorar la forma en que se informa y entender más sobre el peso financiero en las familias cuando consumen financiado en un país donde el financiamiento es caro.
GB
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Clarín
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