En su momento, un cronograma de adopción gradual apostaba a que fuera transformando, en fases muy calibradas, el viejo reinado de la clásica chequera.
Pero los planes de la
mesa de innovación del Banco Central no podían anticipar la pandemia. Con la disrupción de la cadena de pagos, el cheque electrónico o E-cheq ganó masividad en cuestión de meses.
Y casi una veintena de bancos están empujando esta revolución (son los que sumaron la opción de emisión, sólo el depósito es obligatorio), buscando posicionarse con la incorporación de cada vez más funcionalidades: la “emisión masiva” o en lotes (emisión de múltiples cheques en forma simultánea con un solo click) o el descuento como vía de financiación (que también puede realizarse en el mercado de capitales y que permite hacerse de los fondos a cambio de una tasa o descuento).
“Lo adoptan empresas de todos los tamaños y se genera una reacción en cadena. Viene alguien que te quiere pagar con un E-cheq y en este escenario, todos buscan cobrar”, explica Gabriela Tolchinsky, gerente de Banca Empresas del Comafi.
Y apunta que en un principio se conjeturaba que el fenómeno iba a arrancar con las grandes empresas, más sofisticadas y sistematizadas, pero con la pandemia el nivel de aceleración en el uso dio por tierra con cualquier previsión.
El instructivo del Banco Central para la emisión de un Echeq.
Gabriel Grasso, Gerente de Cash Management del Banco Supervielle, agrega: “La realidad es que la adopción muestra que los clientes que lo usan una vez, es muy difícil que vuelvan para atrás”.
Los E-cheq se operan por Internet y son un producto enteramente digital. Al igual que con un cheque tradicional, el titular de una cuenta corriente puede emitir, depositar, cobrar, anular, devolver, dar en cesión y endosar, incluso más veces que antes. Para recibir un E-cheq sólo es necesario estar bancarizado.
Las ventajas son muchas. Se reducen costos operacionales y de traslado; tiene mayor trazabilidad, ya que se puede seguir online todo el ciclo de vida del cheque; hay menos rechazos, al quedar eliminada la posibilidad de devolución por defectos formales y de fraudes y falsificaciones.
Más opciones para operar E-cheq
En el Banco Macro, Milagro Medrano, gerente de Relaciones Institucionales y Atención al Cliente, comenta que ya tienen disponible la emisión, el endoso y el depósito y adelanta que “en las próximas semanas tendremos desarrollada toda la oferta completa, incluyendo E-cheq dentro de los servicios tradicionales de CashManagement, como por ejemplo, pago a proveedores con cuenta recaudadora y también el descuento de E-cheq por Banca Internet Empresas“.
También en el Banco Hipotecario están incorporando novedades en la medida en que se extiende la popularidad del instrumento.
Se pensaba que los Echeq iban a tardar más en masificarse, pero la pandemia aceleró los tiempos.
“A medida que transcurre el tiempo el uso es cada vez mayor en nuestros clientes. Fuimos uno de los primeros bancos en salir al mercado con este producto. La semana pasada se implementó el envío en lotes a través del servicio de Pago a Proveedores y estamos trabajando en nuevas etapas del producto, que son la custodia y negociación de los E-cheq en forma online”, cuentan.
En el caso del Banco Provincia, por ejemplo, acaban de incorporar el cheque electrónico y ahora lanzaron el descuento de E-cheq como opción de financiamiento 100% digital. “Somos el banco público que está liderando el cambio digital en la Argentina”, afirman.
“A un mes y medio del lanzamiento, ya contamos 9.000 E-cheq emitidos y cerca de 3.000 clientes Pymes que están operando desde nuestra Banca Internet Provincia (BIP)”, apuntan en la entidad.
“A una semana del lanzamiento de la opción de descuento, el 10% del total de la operatoria se canalizó por esta vía”, agregan. “Uno de los próximos desarrollos del producto será potenciar el pago a proveedores vigente mediante la habilitación de la emisión masiva. Además, vamos a optimizar las funcionalidades de descuento de E-cheq: la idea es incorporar líneas con subsidio específico destinado a determinados sectores productivos de la Provincia”.
En el Comafi acaban de sumar la emisión en lotes y la posibilidad de negociar E-cheq en el mercado de capitales (la entidad también provee el aval o garantía para las Pymes).
En la entidad comentan que “en julio se triplicaron las empresas interesadas en usar el E-cheq, es decir, las que habilitaron la herramienta al aceptar los términos y condiciones. Lo vemos como un preanuncio de la consolidación hacia adelante”.
“Arrancamos con un crecimiento exponencial porque la base era muy chiquita pero aún hoy hay un ritmo de expansión es del 40-50%. Alrededor del 35%-40% del descuento de cheques en el banco son electrónicos”, añade.
En el Supervielle implementaron a mediados del mes pasado los E-cheqs masivos. “Funcionan muy bien, lo adoptan rápidamente. Tenemos un diferencial y es que permitimos hasta 1.000 cheques en una única planilla, en un solo envío se pueden emitir 1.000 E-cheqs“, explican. El descuento de cheques electrónicos ya está habilitado en el homebanking y concentra casi el 30% del volumen.
“Fuimos pioneros en esto y queremos seguir teniendo la delantera en el desarrollo de todas las funcionalidades. La evolución fue exponencial. En lo que va del año, de enero a julio, hemos tenido un crecimiento superior al 8.000% apalancados por esta coyuntura”, señalan.
El Banco Galicia, con un 34% del volumen emitido en julio, fue el primero en salir con la emisión masiva. Y dan cuenta de un fenómeno que sigue ganando fuerza.
“Pasamos de un volumen promedio diario de $ 50 millones emitidos en enero a $ 3.000 millones en julio”, aseguran. “Este año, ya se emitieron casi 500.000 E-cheq, con un crecimiento de más del 2.000%. El volumen supera los $ 230.000 millones en lo que va del año, un incremento del 6000%”.
“En cuanto al social listening en redes sociales lo más relevante sigue siendo cheques electrónicos y vemos adhesión tanto de personas físicas como jurídicas… es el producto estrella de la cuarentena“.
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