El cheque es imbatible como herramienta de financiación de la pyme. Incluso en medio de la pandemia, y de toda la dificultad que haya podido encontrar en principio por el cambio de
idiosincracia, el e-cheq o cheque electrónico permitió sostener el volumen y mantener rodando la cadena de pagos gracias a una digitalización que se había concebido en fases progresivas pero se está generalizando en cuestión de meses. Hasta el 40% de los cheques que se descuentan en bancos son echeqs. Y el último dato oficial del mercado de capitales habla del 30%.
En el Galicia, Roberto Lopresti, Product Owner de Cheques del banco, cuenta por ejemplo que en junio el 38 % de la cartera de cheques descontada se realizó con cheques electrónicos gracias a la posibilidad de hacer todo el proceso, desde el pedido hasta la acreditación, online.
En efecto, una pyme puede descontar un cheque en su banco (hoy en el marco de la línea subsidiada MiPyme) o puede hacerlo en el mercado, si bien en este caso necesita lo que se llama un aval, que proveen las Sociedades de Garantía Recíproca (SGR), que permite el acceso a un fondeo menos caro.
El descalabro de las tasas del inicio de aislamiento por el coronovirus, que las hundió al punto de que en la bolsa era posible descontar a tasas de sólo un dígito, ya se corrigió. Hoy están casi codo a codo, podría decirse.
Martín López Alduncin, gerente de Banca Transaccional del Comafi, comenta: “Dependiendo del plazo y del aval están en un costo promedio de 23% más 3% por la garantía. Pero para plazos cortos, unos 90 días, y un buen avalista, se puede conseguir 15%“.
“En el caso del Combo Pyme, damos préstamos para capital de trabajo pero también descontamos cheques y ya casi una cuarta parte son electrónicos”, comenta el ejecutivo del banco que, además de descontar cheques, avala para ir al mercado.
Y explica que la diferencia de tasa hoy no es tanta como antes y pesan otro factores como el conocimiento del banco. “Descontar en el mercado implica interactuar con dos mundos, el del avalista y la sociedad de bolsa y hay que agarrarle la gimnasia”.
Desde Banco Supervielle, Gabriel Grasso, gerente de Cash Managment, pone un poco de contexto. “Hoy hay alrededor de unos 19 emisores de e-cheqs sobre un universo aproximado de 67. No son tanto todavía y sólo 7 manejan un volumen considerable. Todas las entidades están obligadas a recibirlos en depósito pero la emisión y el endoso no son obligatorios”.
El e-cheq, aclara, mantiene dos características fundamentales, la seguridad jurídica y que es un título ejecutivo, esto es, que permite ir a un juzgado para que se responda por la falta de fondos, que es el único motivo de rechazo o falla posible ahora que el proceso es digital.
“Hoy más del 20% de los cheques que estamos descontando en el marco del crédito MiPyme son electrónicos. Según el plazo o el monto la tasa está entre 24% y 30%. Acá hay un gran beneficio y es que si está inscripto como MyPyme, después tenés la facilidad de hacer toda la operatoria con tu banco y todo online, lo que minimiza también el riesgo”, apunta.
Y añade que se está trabajando fuerte para dar charlas virtuales a pymes para explicar la seguridad y la sencillez del e-cheq.
Atraer grandes empresas: lo que se viene
Cuentan en el Galicia: “Traccionamos gran cantidad de volumen en estos últimos meses con soluciones de pagos a través de archivos múltiples (de hasta 25 cheques a la vez) y masivos para pago a proveedores (de hasta 5.000 a la vez). En junio, nuestras emisiones alcanzaron los 125.000 cheques (43% de market share) y el 60% se generaron utilizando estas soluciones por archivo”.
Más allá de esta “emisión masiva”, queda en el derrotero que se había establecido en su momento en la mesa de innovación del Banco Central cuando se creó el e-cheq una de las últimas fases de adopción de funcionalidades para el nuevo instrumento: el cheque no a la orden, o no endosable (el actual admite 99 endosos).
El Galicia es el primero en ofrecerlo desde principio del mes pasado, así como la cesión electrónica de derechos sobre estos cheques.
El BCRA estableció la obligatoriedad la emisión de este tipo de cheque desde el 23 de julio pero quienes estaban en condiciones de hacerlo antes podían hacerlo.
Aunque la pandemia haya acelerado los procesos, el mercado cree que esta novedad ayudará a incorporar a grandes clientes como emisores que por políticas corporativas deben controlar la tenencia de sus cheques y evitar que pasen por varias manos.
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