Mercado Libre: la “pestaña” préstamos sigue creciendo y ya otorgó créditos por $ 11.000 millones

firmados, pero con un conocimiento bien detallado de quién solicita o a quien se le ofrece el préstamo, el negocio de Mercado Crédito se expande en forma interesante.

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Según datos presentados esta semana por la compañía, y tomando en cuenta solo lo que ocurre en la Argentina, Mercado Crédito ya tiene una cartera de préstamos que supera los 11.000 millones de pesos, que fueron a manos de 450.000 personas.

Hay créditos hasta 12 cuotas y por montos que pueden llegar, en promedio, a $ 76.000, aunque el tope establecido es el equivalente a tres veces el volumen de ventas que tenga el usuario que vende sus productos a través de Mercado Libre.

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Las tasas nominales, van del 40 al 45%, pero el costo financiero total puede llegar, para el primer préstamo que tome un individuo, al 140% anual

“Es una tasa alta, pero tengamos en cuenta que si el usuario se comporta como buen pagador la tasa irá descendiendo a medida que tome nuevos préstamos” se ataja Martín De los Santos, vicepresidente senior de Mercado Crédito.

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Otro capítulo en la pelea con Mercado Libre y las fintech: regularán el crédito online

El tema de las tasas de interés es especialmente sensible en estos momentos. Puntualmente, desde que días atrás el Banco Central emitió un documento en el que señaló que la mitad de las “fintech” que operan en la Argentina cobran tasas bien por arriba de las que aplican los bancos regulados por el BCRA.

Precisamente, Mercado Crédito se mantiene fuera de las regulaciones del Banco Central. Y por eso mismo las evaluaciones de riesgo crediticio que hace le permiten “mover la frontera” e ir mucho más allá de lo que pueden o quieren ir los bancos.

La clave de Mercado Crédito es que analiza como sujetos potenciales de créditos a los millones de usuarios que pasan por Mercado Libre, tabulando 2.400 variables, y ponderando datos como las categorías que una persona navega en internet y en mercado libre, la cantidad de preguntas que recibe por sus productos y hasta el horario de navegación. También si navegaron en un producto del sitio, lo hayan o no comprado. Se miran además los tickets promedio de compra, y desde ya el cumplimento de pagos, para el caso de quien ya tomó un crédito.

Todas esas variables, procesadas por un algoritmo de diseño propio y que utiliza los procesos de inteligencia artificial, le permiten a Mercado Crédito hacer una radiografía bastante precisa del perfil del posible deudor.

En definitiva, los riesgos de incobrabilidad son a priori bajos. Sumado al bajo costo de originación de créditos, le permiten a Mercado Crédito convertirse en una herramienta muy redituable: tiene en la mira a millones de personas a las que podría ofrecerle un crédito, supone que el riesgo de morosidad será bajo y su costo de originación y administración es bajo. Hay una atomización del riesgo bien marcada. Negocio redondo.

La única aparente desventaja de Mercado Crédito frente a los bancos es que no toma fondos de sus clientes, es decir no tienen pesos gratis durmiendo en cuentas a la vista. El usuario de mercado libre puede destinar su saldo acreedor al fondo común de inversión que la empresa tiene con el Banco Industrial. Si no fue depositado allí, Mercado Libre tiene la obligación de depositar ese dinero en una cuenta a la vista en un banco.

Mercado Crédito se fondea, asegura De los Santos, con capital propio y con emisión de deuda en el mercado de capitales. Por esta vía, ya juntó 2.200 millones de pesos en la plaza local, a través de deuda garantizada por las cuotas de los créditos otorgados.

Una de las líneas discursivas de Mercado Libre es que están orientados a la “democratización” del comercio (el market place) o de las finanzas (mercado crédito). Bajo esa consigna, consideran que la intención del Banco Central de fijarles topes a las tasas de interés que cobran las fintech no sería una alternativa loable. “Es un mito creer que una regulación de tasas va a mejorar el acceso al crédito. Es al revés: ponerle topes generará escasez y atenta contra la inclusión financiera”.

La galaxia Mercado Libre sigue creciendo. Y a los ojos del mercado financiero lo está haciendo bien. Las acciones de la compañía rozaron esta semana los 1.000 dólares de cotización en la bolsa de Nueva York, lo que llevó la capitalización bursátil de la firma creada en 1999 por Marcos Galperin a rozar los 50.000 millones de dólares.