Tarjetas de crédito: el verdadero costo financiero de las refinanciaciones

se podrán financiar en doce meses, con tres de gracia y nueve cuotas fijas, a una tasa nominal anual (TNA) del 40% más IVA y “ningún otro recargo”. En abril se aplicó el mismo esquema pero con una tasa del 43%.

Sin embargo, a raíz de las quejas de muchos usuarios de tarjetas de crédito, un estudio de la Defensoría del Pueblo de la Ciudad Autónoma de Buenos Aires llegó a la conclusión de que, si bien desde mediados de abril pasado las TNA se mantuvieron en el techo del 43% impuesto por el BCRA en la gran mayoría de las entidades bancarias”, el costo financiero total (CFT) superó el 60% y por eso las cuotas resultaron más elevadas.

“Al tomar un préstamo, no solo debemos tener en cuenta la tasa anual, sino también otros gastos asociados al préstamo, que han de incidir en el valor final que hemos de pagar. Estos otros gastos, comúnmente serán, seguro de vida, comisiones, gastos administrativos, impuestos u otros. La tasa de interés es el precio principal del préstamo, pero cuando se le suman los demás gastos asociados, el resultado es el Costo Financiero Total (CFT) de la operación”, dice el Informe.

Según la Defensoría “el menor CFT registrado en agosto corresponde al Banco Credicoop (62,62%). Banco Ciudad y Provincia presentan un CFT de 63,63%, ICBC les sigue con un 65,29%. Banco Nación, HSBC, Santander, BBVA, Hipotecario y Galicia presentan un CFT de 66,44%. Una vez más, estos CFT están compuestos por la TNA, otros gastos administrativos propios de cada entidad bancaria, así como el IVA sobre intereses”.

En consecuencia, “puede deducirse que los hogares que refinanciaron su deuda de esta manera contaban con información inadecuada o insuficiente sobre cuál era la tasa a la que se calcularían las cuotas”, alerta el Informe.

En adelante, sobre una deuda de $ 10.000, con una tasa del 40%, las 9 cuotas de capital son fijas en $ 1.111,11 (1.111,11 x 9 = 10.000), la tasa de interés mensual del 3,33% también es fija (3,33% x 12 = 40) más el IVA más la incidencia de los tres meses de gracia que se aplican sobre los intereses.

Esos intereses son decrecientes porque se va cancelando el capital en cuotas. En el mes cuarto (primer pago) la cuota total ( capital, más intereses, más IVA) es de $ 1.648,89, mientras la cuota 12 es de $ 1.290,37, según los cálculos del economista Juan Pablo Di Iorio de la consultora ACM. Un promedio de $ 1.450 mensuales. En este ejemplo, el costo financiero total es del 48,4% por la incidencia del IVA.

Pero si se agregan comisiones, gastos o recargos, el CFT es bien mayor. Con un CFT de entre el 62 y el 66%, la cuota promedio sube a $ 1.800/1.900 mensuales, entre un 24 y un 30% más.

Así las cosas, el BCRA debería garantizar que la tasa del 40% sólo tendrá el recargo del IVA y “ningún otro recargo”. Es que en abril también el Comunicado N° 6964 del BCRA decía 43% más IVA y “ningún otro recargo”, pero según la Defensoría del Pueblo hubo recargos que llevaron el costo financiero total por arriba del 60%.

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NE