Inquietante informe del Banco Central: 4 millones de personas se financian fuera de los bancos, y la morosidad alcanza al 36%

define como Proveedores No Financieros de Crédito (OPNFC), que también -sin ser bancos- se dedican, como actividad principal o secundaria, a ofrecer préstamos.

Se trata de mutuales, coooperativas, casas de electrodomésticos y las más recientes “fintech”. Atienden a cerca de 4 millones de personas, aunque de ese total, 1,4 millones son clientes exclusivos de este mercado, es decir que no tienen deudas bancarias. A su vez, tienen otorgados préstamos por el equivalente al 10% de lo que prestan los bancos a familias y pymes. El monto de la cartera asciende a 112.000 millones de pesos. Y un dato inquietante: la morosidad alcanza al 36% de la cartera.​

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Una de las diferencias principales con respecto a los bancos es que no se fondean con depósitos del público en general, sino que prestan a partir de fondos propios o mediante recursos provenientes del mercado de capitales o de préstamos del sistema financiero.

Según un informe que hizo, por primera vez, sobre este tema el Banco Central, la cantidad de estos proveedores más que triplican, actualmente, a la cantidad de entidades financieras: los OPNFC inscriptos en el BCRA son 288, mientras que las entidades financieras suman 78.

Este grupo heterogéneo de empresas está conformado por cooperativas y mutuales, empresas de venta de electrodomésticos y fintechs, entre otras. El número de mutuales y cooperativas de crédito, según el informe,”sería bastante más bajo que el número total de mutuales y cooperativas de crédito registradas en el Instituto Nacional de Asociativismo y Economía Social (INAES)”.

Además, entre estas firmas no financieras existen 29 empresas que se encuentran también inscriptas en el registro de empresas no financieras emisoras de tarjetas de crédito y/o compra. En tanto, el número de empresas que operan por canales en línea (fintechs) y están registradas, es significativamente más bajo que el total de empresas de este tipo (alrededor de 50, según lo relevado por el BCRA).

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Entre las principales conclusiones del informe elaborado por el BC sobre el accionar de estos operadores no financieros figura lo siguiente:

● Las tasas de interés promedio que ofrece el conjunto de los OPNFC, estuvieron -durante el primer trimestre- entre 113% y 125%, mientras que la mediana fue cercana al 100%.  Las cooperativas y mutuales mostraron las menores tasas mientras que las fintech presentaron los valores más elevados.

Según el estudio, el número de mutuales y cooperativas de crédito sería bastante más bajo que el número total de mutuales y cooperativas de crédito registradas en el Instituto Nacional de Asociativismo y Economía Social (INAES).

● Los saldos de créditos de los OPNFC alcanzaron un 7,8% del total de los préstamos en pesos del sistema financiero a personas físicas y PyMEs (a enero de 2020). Excluyendo las asistencias por tarjetas de crédito de ambos totales, esta proporción asciende a un 9,6%.

● La cantidad de deudores únicos se sitúa en alrededor de 4 millones de personas. De este total, 2,3 millones de personas también poseen deudas con el sistema financiero. Para poder hacer una comparación, basta decir que el sistema financiero local (es decir, sin contemplar a los proveedores no financieros de crédito) tiene asistencias a 12,7 millones de personas.

Por otro lado,la cantidad de deudoresque tienen asistencias con OPNFC, pero que no registran deudas con el sistema financiero, alcanza a 1,6 millones de personas. Si se agrega la condición de que tampoco tengan asistencias con empresas emisoras de tarjetas no bancarias, la cantidad de personas con financiaciones únicas de los OPNFC alcanza a 1,4 millones de personas.